Prêts hypothécaires
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Vous rêvez d’acquérir une maison, de faire construire, de rénover ou de transformer votre habitation ?
Définition de votre projet
Que ce soit pour acheter, construire ou refinancer, il est essentiel d’évaluer votre budget, la durée du prêt souhaitée et le type de taux (fixe ou variable). Une simulation initiale permet d’avoir une première estimation des mensualités.
Constitution du dossier
Un dossier solide est essentiel pour obtenir les meilleures conditions. Il comprend notamment vos fiches de paie, relevés bancaires, avis d’imposition et compromis de vente.
Analyse de votre situation financière
Votre capacité d’emprunt dépend de vos revenus, de votre stabilité professionnelle et de vos charges existantes. Le taux d’endettement ne doit généralement pas dépasser 33 à 40% de vos revenus nets.
Comparaison et validation de l’offre
Une fois plusieurs propositions analysées, il faut choisir l’offre qui correspond le mieux à vos besoins. Après signature, vous bénéficiez d’un délai de rétractation de 14 jours.
Les 4 étapes essentielles pour évaluer votre capacité d’emprunt
1. Avant de vous lancer
dans vos recherches immobilières
Avant toute démarche, il est essentiel de connaître votre capacité d’emprunt. Contrairement aux idées reçues, il ne s’agit pas d’une simple formalité.
Les offres de crédit sont nombreuses, complexes et modulables selon votre profil et votre capacité de remboursement.
Votre budget dépendra de plusieurs éléments : vos revenus, votre épargne et les mensualités que vous pouvez assumer. Une évaluation précise est indispensable pour définir un prix de référence réaliste.
Type de revenus
- Salarié, indépendant, intérimaire, dirigeant, conjoint aidant, etc.
- Revenus complémentaires ou locatifs
- Pensions, allocations, rentes, placements, épargne en constitution…
Vos possibilités d’emprunt
- Une analyse détaillée de votre profil
- Une simulation personnalisée
- Un plan financier clair pour guider votre recherche immobilière
Vous repartez avec une vision précise de vos capacités et des démarches à entreprendre.
Avec ou sans apport dans l’opération
L’apport est souvent le premier critère examiné par le financier.
1. J'ai une épargne personnelle ou familiale
2. Sans apport de fonds propres
J'ai une épargne personnelle ou familiale
Cela ouvre l’accès à plus de formules, mais attention aux offres trop séduisantes qui dissimulent parfois un niveau de risque élevé. À l’inverse, certaines formules très sécurisées peuvent réduire votre marge de manœuvre. Notre rôle : vous aider à choisir la solution la plus adaptée à votre profil.
Sans apport de fonds propres
De plus en plus courant, ce cas nécessite une analyse plus approfondie du profil d’emprunteur. Les solutions existent, mais doivent être choisies avec soin pour éviter les pièges liés au risque ou à la variation des conditions de crédit.
Vos possibilités d’emprunt
- Une analyse détaillée de votre profil
- Une simulation personnalisée
- Un plan financier clair pour guider votre recherche immobilière
2. Quand on en est à ce stade, les choses se précisent
Vous avez trouvé le bien, le prix est négocié : félicitations ! Mais la partie administrative commence maintenant.
Votre rôle est de transmettre rapidement les documents nécessaires aux différents intermédiaires : notaire, conseiller financier et courtier en crédit.
Document à préparer
- Carte d’identité, extrait de mariage
- Fiches de paie, attestations d’employeur
- Décomptes fiscaux, contrats de crédit en cours
- Justificatifs de fonds propres
Clause suspensive : à ne pas négliger
Un délai contraignant
pour obtenir une réponse bancaire
Un nombre minimum de refus exigé pour annuler la vente
Des pénalités
en cas de retrait
Autres types de ventes que vous pourriez rencontrer
- Vente publique (volontaire ou forcée)
- Vente par notaire
- « Faire offre à partir de… »
- Offre d’achat écrite
- Option d’achat (limitée dans le temps ou intégrée dans un bail)
- Engagement ferme d’acquérir
3. Une fois tous les éléments en notre possession
Une fois votre dossier complet, nous le transmettons au comité de crédit. Après validation, une offre de crédit officielle est émise : elle engage le prêteur à financer votre projet.
Nous demandons également au prêteur de transmettre le projet d’acte à votre notaire, en vue de la signature finale.
Signature de l’offre
et explications détaillées
- Signer les documents bancaires
- Recevoir une explication claire de chaque point de votre crédit
- Vérifier ensemble les conditions convenues
Validité de l’offre
Les offres de prêt ne sont pas valables indéfiniment. Leur durée de validité est en général de 2 à 3 mois. Il est donc important d’anticiper les prochaines étapes avec nous.
Et après ?
- Préparation de l’emménagement (ex. : préavis de location)
- Planification de vos paiements à venir
- Vérification des impacts fiscaux liés à votre acquisition
- Revue complète de votre situation pour une prise en main sereine
4. La remise des clefs : l’étape finale
Coordination avec les notaires
- Hypothèques en cours
- Conformité urbanistique du bien
- Recherches administratives diverses
Ces démarches peuvent prendre du temps, et il n’est pas rare que des complications apparaissent sans que vous en soyez informé immédiatement.
Délai légal entre compromis et acte
- Les dettes personnelles éventuelles (fiscales, sociales, amendes, etc.)
- La coordination avec la banque pour libérer les fonds le jour J
Décomptes et frais à prévoir
- Vous recevez un décompte complet (droits, frais, quote-part de précompte immobilier, etc.)
- Vous signez l’acte de crédit, puis l’acte de propriété
Transmission de propriété
- Signature de l’acte de crédit (avec lecture complète et validation du décompte)
- Signature de l’acte d’achat en présence du vendeur
- Remise des clefs : votre achat est finalisé !