Le prêt Hypothécaire total prix d’achat plus frais de notaire encore possible mais avec un affectant hypothécaire !
Depuis le 1er janvier 2020 et afin de limiter le risque bancaire, la BNB a interdit aux banques de prêter à de haute quotité. La plupart des banques limitent donc leur crédit hypothécaire à 90% de la valeur du bien.
De plus il est interdit, par cette nouvelle loi, de faire un prêt personnel pour les frais de notaire !
Si vous êtes déjà propriétaire pas de souci, vous pouvez mettre votre premier bien en garantie afin d’emprunter la totalité des frais du futur achat, bien sûr si les quotités le permettent.
Sinon, vous aurez besoin d’une personne que se porte garante pour vous, ce que l’on appelle un affectant hypothécaire.
Mais c’est quoi un affectant hypothécaire :
Comme je l’explique régulièrement à mes clients, dans le passé, quand des jeunes emprunteurs voulaient acheter une maison, souvent les parents devaient se porter ‘aval’ ou ‘caution solidaire’ pour garantir le crédit hypothécaire auprès des sociétés de crédit.
Le problème était que si les enfants ne remboursaient pas leur crédit, les parents n’étaient pas avertis par la banque des retards de paiements parce qu’ils n’étaient pas les emprunteurs principaux. Malheureusement, après trois mensualités de retard, les parents, comme les enfants emprunteurs, se retrouvaient fichés auprès de la banque nationale, avec saisie sur salaires et les huissiers qui débarquaient chez eux … !!!
Il y a quelques années, des parents intentèrent un procès à une banque qui les avait saisi et fiché. Leur avocat, bien inspiré, a présenté au tribunal le fait que les parents n’avaient aucun intéressement économique dans l’achat de la maison de leurs enfants, et de ce fait, ne devaient pas rembourser le dit crédit. Le Tribunal a accepté cet argument.
Il est à noter que la pratique du crédit bancaire devait régulièrement face à des parents qui se portaient cautions de bienfaisance pour leurs enfants et qui ensuite, lorsqu’ils étaient saisis et fichés, plaidaient qu’ils n’avaient aucun intéressement économique dans l’achat de la maison de leurs enfants, de ce fait, ne devaient pas rembourser ledit crédit. Cette insécurité juridique et les risques de recours judiciaires trouvèrent écho auprès des organismes de crédit qui, par souci de gestion économique prudentiel des dossiers, décidèrent de supprimer la notion d’aval et de caution solidaire, dans le cadre d’un prêt hypothécaire !
Quelle alternative fut suggérée ? Les parents, pour être garants devaient acheter 10% de la future maison de leur progéniture, Ils avaient alors un intéressement économique dans l’achat du bien.
